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去年，长宁区为辖区内19.2万名60岁以上的注册老年人购买了意外伤害保险。在一年保险期结束时，赔付率已经超过100%，所有索赔都已解决。
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保险有两个部分:
第一种是主保险，它为因人身事故造成的骨折、骨折、残疾或死亡提供保险金；
二是附加保险，为被保险人因人身事故住院提供护理津贴。他们可以说非常准确地捏了老年人的意外风险。
2018年，长宁区登记的老年人口增加到20.5万，区民政局决定继续为他们购买保险。新一轮银发无忧将于7月1日自动生效，无需办理保单。
从底层人群到普惠礼品
老年人在市场上购买保险时几乎没有选择。新华人寿保险股份有限公司上海分公司的张瑜记得，在2005年银发无忧推出之前，市场上没有针对65岁以上老年人的意外伤害保险产品。然而，老年人恰恰是最容易遭受意外风险的人群。
当年，上海市老年办公室率先推出关爱项目，并与新中国人寿上海分公司合作，为老年人提供人身意外伤害保护。从那以后，上海市政府每年都为一些老年人购买保险。市政项目资金来源于市政福利彩票公益金，参保对象主要是“底层赡养人”，如贫困老人、老年人和“老伙伴计划”志愿者。
区一级采购计划自行制定，徐汇、长宁、闵行、崇明相继扩大了“底层供养人”的受益范围，其中徐汇、长宁均覆盖60岁以上老年人，仅这两个区的受益人数就超过47万人。长宁区民政局局长张伟表示，为了将“底层支持服务”扩展为一种包容性服务，他们去年与保险公司进行了重新谈判，将原来的20元1万人改为5元1万人，19.2万人。
骨折的风险需要特别注意
从公共财政的角度来看，这笔钱花得值。
去年100万英镑的保险费变成了索赔，这些钱“返还”给了遭受意外伤害的老年人。截至今年6月底，长宁区的统计数据显示，共有843名投保人办理了理赔，总金额为100.15万元。此外，一小部分自费购买额外股份的老年人已经收到了超过7700元的索赔——80岁以下的老年人只能购买不超过10种主要保险。
应特别注意断裂风险
在843起索赔中，骨折、护理、死亡和伤残分别占541、288、10和4次，骨折占64.17%。家庭和社会应特别注意骨折的风险。
有几家保险公司参与了银发无忧政府采购项目，仅新华保险每年就受理4000多起骨折索赔。根据统计数据，老年人意外骨折，如股骨颈、肋骨、桡骨、尺骨、脚趾和外踝，是最常见的受伤部位。老年人骨折往往伴随着二次风险，如卧床休息、住院甚至死亡。
截至今年6月底，长宁区288名政府参保人员因意外伤害获得护理津贴，住院天数从2天到30天不等。
住院治疗、食物中毒、旅行事故
政府采购订单的过度补偿不仅发生在长宁区，而且存在很高的过度补偿概率。
被保险人能否充分利用保费，与保险产品责任的调整和优化不无关系。当这项保险首次推出时，责任仅包括意外死亡和意外伤残。后来，考虑到老年人骨折发生率高，意外伤害骨折的保险费增加了，并根据不同的骨折部位，如髌骨骨折的伤害程度，设定了赔偿金额。在2017年长宁区的索赔案例中，单项索赔金额不到300元，超过1200元。
意外伤害发生后，有些人需要住院治疗，因此在责任条款中增加了意外伤害住院治疗附加保险；随助餐的兴起，老年人的日常生活中又多了一个事故隐患，那就是社区用餐中食物中毒的风险，所以食物中毒死亡保险和食物中毒医疗保险都增加了；老年人的旅行风险相当于旅行中意外死亡、飞行中意外死亡和空火车和轮船上意外死亡的保险费。在2016年“东方之星”号客轮倾覆的老年受害者中，有银发保单持有人，他们没有任何担忧。
市场培育是一个长期的过程
对于中标政府采购项目的保险公司来说，银发无忧是一种低利润甚至公益性的保险产品，其保险覆盖面很小，不是保险公司的利润点。在过去的十年里，这种保险已经通过公共服务渠道被数百万人投保，但是由这一过程驱动的自费购买的人数并没有达到保险公司的预期。
与抗癌、医疗和大病相比，意外保险往往被认为是商业养老保险中最基本的选择，也是保险门槛最低的保险。近年来，市场上有很多老年人意外伤害保险产品，很多产品的投保年龄上限可以达到80岁。当然，说到年龄的“上限”，最高的是“银发无上限”。新华保险公司已经处理了百岁老人的索赔。
一般来说，老年人的商业保险仍然不多。大多数商业保险客户年龄在60岁以下，年龄决定了老年人是一个疾病和死亡频繁的群体，这意味着保险公司的赔偿风险较高。张瑜说:“老年人和全社会的保险意识没有得到培养，保险公司缺乏老年人的精算数据，难以设计出理想的产品。市场培育是一个渐进和长期的过程。”
