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句子|阿青
knowing how long you will live，and live healthy. ——陈东升和他的泰康保险集团提供了最新的完善处理方案。
经济学家已故米尔顿·弗里德曼( milton friedman )因永久收入假说( permanent income hypothesis )于1976年获得诺贝尔经济学奖。 永久收入假设的经典结论是，居民的支出不是由现期间的收入而是由他们的永久收入决定的。 更一般地说，一个身体费用的选择取决于现在，但取决于未来。 这个理论经常被用于解释经济政策和贫富差距等问题。 在更微观和基本的层面上，也与个人的人生计划有关。 顺便说一下，在1976年，人类整体的平均预期寿命约为60岁。
永久收入是合理的期望值，是在考虑风险因素的基础上，在长期、平均预期内获得的收入。 研究者通常按过去几年年收入的加权平均计算，偶然的临时收入除外。
在现实世界中，普通人的期待总是随着世事而变动，一点点的人根据自己的能力和愿望来调整它，根据费用的愿景来计划收入。
理论上，个人和家庭财富管理者的一切努力是想实现这个期望值还是处理它的不足？ 或者，对个人来说，永久收入假设的另一边可以说是人生的“永久支出”问题。 其中大部分是养老和医疗的问题。
近年来学术界和金融服务业的研究人员认识到问题中极其根本的常数在变化:人类的预期寿命大幅延长，依然在持续提高。
根据2019年的数据，世界上多个最富裕国家的人口预期寿命超过80岁，西班牙、瑞士、意大利和澳大利亚的预期寿命超过83岁，日本近85岁最高。 今年10月，中国国新办公室在“十三五”卫生健康事业改革快速发展状况发布会上宣布，截至2019年底，中国居民人均预期寿命上升到77.3岁。 更多的研究表明人类有100岁的预期寿命只是时间问题。
根据纳尔逊联合泰康保险集团发表的《年中国中高纯人群医养白皮书》的调查，在中国50岁和60岁的人中，62%的人认为寿命超过85岁，其中60岁以上的人中，32%的人认为寿命超过90岁。 在影响养老生活质量的主要原因调查中，前三名分别是“财富和资源”、“健康和自律”、“自我驱动力”。
泰康保险集团的创始人、董事长兼首席执行官陈东升率先提出了“长寿时代”理论。 长寿时代的基本特征是低出生率、低死亡率、延长预期寿命、人口年龄结构由金字塔向柱状转变、超过平台期老年人人口的四分之一。 陈东升认为，人类社会，特别是中国，实质上正在加速进入长寿时代。
我来看美国的情况。 据《巴伦周刊》9月报道，在美国金融服务学院( Americancollegeoffinancialservices )的比较中，80%的美国老年人缺乏管理投资和退休计划的基本知识。 调查显示，超过50%的受访者低估了65岁年龄组的预期寿命。 这个数值是85岁，表示他们没有意识到必须用固定的资产维持多久的生活。
如果谁会在长寿时代首先迎接挑战呢？ 有两个候补。 第一，中青年、中老年人需要父母的养老医疗问题和自己的退休计划，进行应对。 第二，金融服务商需要处理越来越严格的财富管理和健康管理供给问题。
《巴伦周刊》的中文版认为，长寿时代会改变人生的所有期待，改写从青少年时期开始的人类职业生涯阶段的划分和普遍计划。 这样的挑战将是普遍和多重的。 在财富范围之外，人生的“净利润”话题也将深入到生命的长度和质量的行业。 旧时代的人们会考虑如何度过人生的最后20年，未来人们计划的目标长度是30年、40年。 “高净资产”的人生中含有越来越多的财富以外的要素。
多元挑战:长寿时代的辩论
这个命题的最新讨论来自武汉。 这个英雄城市今年迅速从新的冠疫中复苏，于11月中旬举办了“第二届世界大健康博览会”。
11月12日，由泰康保险集团主办的第一届“长寿时代高峰论坛”在博览会上举行，邀请了许多知名学者、领域的领导人进行了共享和讨论。
论坛上，中国社会科学院副院长蔡昉指出，老龄化作为长时间的全球趋势是不可逆转的。 中国需要改变观念，适应这个新背景，把老年人人口作为重要的资源而不是社会负担。 重要的是切断劳动参与率、人力资本增加改善速度、收入、支出水平三个指标的减少曲线。 蔡昉主张开发老年人的人力资本不仅需要提高预期寿命，而且需要提高“健康的预期寿命”。
独立经济学家李铁在随后的演讲中指出中国的长寿时代现在面临着一些现实。 一是人口收入水平的提高二是缺乏适应老年人人口健康养老领域的专家，诉求达到数千万级，供给现状不足百万。 三是老年人人口是旅游度假的第一费用群体，推动大健康产业迅速发展，与保险、医疗、房地产等领域密切结合。 李铁建议将中国老龄化人口的定义标准改为70岁以上。
北京大学经济学院的孙祁祥教授首先指出，应该细致区分“老龄化社会”和“长寿时代”两个概念的区别。 据说国际通行的标准是，某个国家或地区60岁以上的居民占人口的10%的情况下，即处于老龄化社会。 她主张长寿时代的标准是，老年人的人口寿命稳定增加，百岁老年人持续上升成为常态。 孙祁祥认为，长寿时代的开始是重要的战术机遭遇期，它需要比较有效的市场，使养老模式可持续发展，商业化养老是重要的途径。 此外，以泰康为代表的公司做了很多前瞻的尝试，他说以风险管理为己任的保险业一定会起到重要的作用。
在论坛上，陈东升不仅代表公司界和金融业，还作为经济学研究者发言。 他认为人类今天的社会是历史上极短的奇怪现象，300年来，工业化到来，城市化运动，科技进步，经济繁荣使人类人口从10亿增加到100亿，然后人类进入新时代，有可能达到新的平衡
陈东升认为长寿时代一定是健康时代。 百岁的人生即将来临，每个人都有病活得很久。 60岁以上的人消费了50%以上的社会健康资源，其中75%的人具有慢动作，因此健康产业成为推动经济快速发展的重要支柱产业，长寿时代也是财富时代。 “人在60岁退休后消费着财富。 我们需要给高龄社会带来价值的健康处理计划。 这种价值是双重价值，一是老年人人口能创造价值，二是有价值，有味道。 老龄化社会从工业时代的挑战中被认知，但长寿时代是比老龄化更全面和积极的概念，我们必须适应新的状况。 以日本为例，高端制造、医疗健康、服务成本等领域正在增长。 老龄化社会劳动力供给不足，机器人、人工智能可以处理这个问题。 另外，未来最大的挑战是贫富不均，需要社会来处理这些问题。 ”。
作为长寿时代高峰论坛对话的一环，许多知名人士发表了对健康养老方案的见解。 比如奥运会冠军、星能基金创始人高敏认为长寿时代是划时代的话题。 她从小就提出培养健康的做法和心理学现在培养青少年将对将来社会医疗支出的减少做出贡献是不可估量的。
东京海洋大学博士、未来医疗集团理事长王万林指出，只有经济、医疗、社会所有的保障体系共同战斗，才能支撑长寿时代。 另外，再教育也非常重要，构建真正健康长寿的社会需要健康教育。
北京大学第三医院icu副主任医师薄世宁认为，老与衰是两个概念。 年龄反映了衰老，但不能完全定义衰老。 有些老年人年纪越大，健康状况反而越好。 运动是很好的生活习惯，有助于减少老年人的感情和疾病。
泰康保险集团总裁兼首席执行官刘挺军也共有，根据泰康深耕养老行业10余年的经验，基本上养老革命是养老理念和生活习惯的变革，需要医养康宁的全面部署。
值得观察的是，与会者和专家承认，有趣的兴趣爱好、与朋友的社会交流、团体运动的训练，以及丰富的文化体验非常有助于延缓老年人老化。 因此，养老社区将成为最重要的退休生活习惯之一。
更早的时候，巴伦顾问殿堂的成员( Barron’Shalloffameadvisor )玛丽穆琳( mary mullin )在接受《巴伦周刊》采访时，也谈到了新时代的养老问题。 有39年经验的美林( merrill lynch )财富顾问说，在她服务的接近退休年龄的客户中，更多的人会缩短员工的时间，或随着他们的热情进入新行业。 “这可能是陈词滥调，我们进行的关于退休的对话是关于可能性和梦想的。 ”。
玛丽·穆林在《巴伦周刊》上说:“我以父亲为例，40年来，他每天往返纽约市，然后停止。 我看到了更多的例子。 根据米林的研究，现在情况不同了。 我鼓励顾客“练习”退休，他们可以和老朋友再次接触，培养兴趣爱好，做慈善事业，把它们和经济生活习惯的现实结合起来。 ”。
总的来说，长寿时代带来了很多挑战，无论是对国家、社会、金融服务业的企业还是机构，还是对个人财富管理者来说，预期寿命的微小上升都会产生重大影响。
处理方案:泰康样品
另一位深入研究相关问题的诺贝尔经济学奖获得者是威廉？ “锐化”( william sharpe )是一个用于测量系统风险的“资产定价模型”( capital asset pricing model )，具有命名的“锐化比率”( sharpe ratio )。 斯坦福商学院的金融学荣休教授现在专心研究“退休后资金枯竭风险”。 《巴伦周刊》于2019年底采访了他。 夏普教授说:“了解一切可能性是两码事，为它们制定计划是两码事。”
威廉·夏普对《巴伦周刊》认为，金融业现在最困难和最棘手的问题是，在“收入足够满足你现在的诉求”和“拥有足够的钱度过你想要的人生”之间取得平衡。
附加了长寿风险( longevity risk )一词，诞生之初只在保险业被提及。 但是，我认为《巴伦周刊》的中文版很快就会成为所有人的必须解答。 从短期来看，长寿的风险是缺乏对“我活得更长”的冷静认识。 中期，人们“想变老”的诉求没有理智地计算。 从长期来看，社会金融、医疗、养老、教育、就业等事业需要以更长的寿命尺度重新定位。
根据前述《白皮书》的研究，根据中国高收入群体现在的生活水平推算，他们平均需要1060万元的养老资金。 但59%的受访者养老资金准备严重不足，缺口平均达到600万元。 这个差距是直接中高网民的“60岁现象”，也就是即将退休时才发现的，必须降低生活质量，抛弃生活理念。
现在在中国市场，63岁的陈东升带领泰康保险集团在实践中寻求完美的处理方案。 他和他的泰康有可能成为长寿风险管理行业的先驱。
从2007年开始，泰康以积极的眼光进入医养行业，致力于构建长寿、健康、财富三大闭环，通过充电一片土地发挥保险主业的特点，开展了医养产业的配置。 到目前为止，泰康在中国22个城市建设养老社区，其中7个城市开业，包括北京、上海、广州、苏州、杭州、成都、武汉。 泰国康计划在今后3~5年在22个养老社区收容5万老年人。 现在泰康家已经实现了4000多名居民入住，第一集中在“三高一主”群体，即高知、高干、高管、社会主流顾客。 其中，独自生活的老年人的平均年龄约为80岁，护理地区居民的平均年龄为83岁左右。
投资建设高质量的养老社区，泰康试图覆盖大众养老院、敬老院。 通过《泰康溢彩公益计划》，在过去3年中，累计捐赠养老机构100家，复盖了中国28个省市自治区，老人超过3万人。 年，泰康保险集团成立泰康溢彩公益基金会，强调以专业、长期的“赋能+扶贫”方法与现有社会养老体系协调共赢，推动养老产业快速发展。
在金融服务水平上，目标群体可能依赖泰康的保险、投资产品和财富管理服务，更好地处理获得健康管理服务和获得康养服务的资金支付问题。
陈东升在第二届世界大健康博览会上接受采访时，泰康由保险企业赴综合保险集团，将保险与医疗相结合，提出长寿时代的泰康方案，满足长寿时代的全生命周期健康管理和财富诉求。 “泰康通过解开人们不同生命阶段的人生优势，勾勒出全生命周期，在此基础上构建新的商业模式，使泰康的理想向现实一步一步地前进。 作为商业组织，我认为我们的实践和理想是坚定地实践社会和谐、家庭幸福、健康。 长寿时代的挑战是提供处理方案是对人类社会的最大贡献。 ”。
几天后，陈东升又在其个人公众号“嘉泰先生”上发表了“长寿时代和长寿经济”的文案。 他说，长寿时代社会面临的健康养老供给和财富积累不足的挑战、财富不平等及其带来的健康不平等，本质上是支付和服务、效率和公平的问题。 ……保险支付和实体医养服务结合形成的巨大健康闭环生态系统，整体上可以降低交易和服务价格，提高长寿时代的健康养老效率。 而且，人们可以把资金交给保险企业等专门机构进行长期投资，从而提高社会整体的资本积累和资本效率，推进社会创新和财富创造。 ……快速发展长寿经济的本质是创造第三次人口红利。 ……我们必须先进行观念革命，重新定义老年，重建老年价值。
媒体把陈东升推进的上述实践称为“中国样品泰康方案”。
陈东升对长寿时代的理解与西方一点学者格格不入。 例如，多伦多约克大学( york university )金融学教授莫什米列夫斯基( mohe milevsky )提出了“生物时代”和“长寿保险”的概念，2019年在瓦伦周刊杂志上发表了“你真正的年龄是你至今绕太阳一周” 科学家们正在重新讨论如何测量这个称为生物年龄的东西。 你的年龄取决于你的健康程度。 身体年龄可以是60岁，但生物学上只有50岁。 反之亦然”他主张“忘记你的真实年龄，围绕生物年龄计划你的退休计划”。
米列夫斯基认为在充满长寿风险的时代有胜者和失败者。 胜者是更早意识到自己想赢的人的人。
值得注意的是，世界上没有充分意识到长寿时代的重要性。 许多人依然依靠粗放的推测和希望来处理他们的养老期待。
《华伦周刊》在采访中问过威廉吗？ 夏普教授:“你对中产阶级以上的退休人员有什么建议吗？ ”。 夏普教授回答说:“希望他们退休前至少有一次与财富顾问的会面。”
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