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经过记者易望奇经过易启江
最高法刚修改的民间贷款新利率上限与持卡金融机构无关吗？
许多舆论和专家认为这项规定只是比较民间个体和非金融机构，与持卡金融机构无关。 但是，每天的经济情报(博客、微博)记者经过调查采访发现事实并非如此。
贷款利率的规定对金融机构受到更严格的制约
《最高人民法院民间贷款案件审理中适用法律几个问题的规定》最初于年6月23日在最高人民法院审判委员会第1655次会议上通过，于年8月首次公布。
年这个司法解释，确定规定。
民间贷款是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。 经金融监督管理部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其子公司对贷款的发行等相关金融业务引起的纠纷不适用本规定。
从这种表现来看，最高法的司法解释确实不是对比持牌金融机构，而是约束民间个体和非金融机构的借贷行为。
但是，时隔两年的年8月，最高人民法院发出了《关于进一步加强金融审判工作的一些意见》的通知。 从这个意见来看，与金融机构相比，对金融机构的规范和要求对民间贷款更严格。
例如，年版的民间贷款规定利率为“以24%和36%为基准的二线三区”。 即:
双方约定的利率不超过年利率24%，贷款人要求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应当支持。
借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分利息约定无效。 借款人要求出借人返还已经支付的年利率超过36%的利息的，人民法院应当支持。
比较金融机构的“意见”可知，金融机构只规定了24%的利率上限，不支持24%~36%的部分，因此对民间贷款的要求更严格。
依法严格限制高利贷，比较有效地降低实体经济的融资价格。 以金融借款合同借款人为借款人，且主张的利息、复利、罚款、违约金和其他费用过高，背离实质性损失为由，要求减少年利率超过24%的部分的情况下，予以支持，比较有效地降低实体经济的融资价格
今年8月20日，最高人民法院颁布了新修订的《最高人民法院民间贷款案件审理中适用法律几个问题的规定》，重大调整了利率上限，以1年最高优惠贷款利率( LPR )的4倍为基准，与民间贷款利率的司法保护上限 按照最新的优惠贷款利率( LPR )计算，现在的上限是15.4%。
民间贷款的新规则还确定了民间贷款主体。
民间贷款是自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通的行为。 经金融监督管理部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其子公司对贷款的发行等相关金融业务引起的纠纷不适用本规定。
《每日经济信息》记者表示，年、年2版民间贷款司法解释中的“民间贷款”不包括从事贷款业务的持卡金融机构，但各地法院审判包括银行在内的持卡金融机构贷款纠纷案件时，占民间贷款利率的24%
法院判例1上海市第一中级人民法院关于渣打银行贷款纠纷案件的判决
在万某和渣打银行(中国)上海分行贷款纠纷案中，渣打银行要求万某按月利率2.145%偿还逾期利息。 但是，在去年12月的终审判决中，该法院不支持这个利率。 理由如下。
关于《最高人民法院在审理民间贷款案件中适用法律几个问题的规定》，限定民间贷款的借款利率、逾期利率，约定年利率超过24%的，人民法院不支持。
金融机构发行贷款不适用上述规定，但金融机构的贷款利率应该比民间贷款受到更严格的限制。
首先，中国人民银行全面开放金融机构贷款利率管制，没有规定金融机构贷款利率的上下限，目的是金融机构自主明确，这是为了推进利率市场化改革，通过市场竞争提高金融机构的经营能力和服务水平
也就是说，开放金融机构贷款利率上限的目的不是放任金融机构获得高利润。
其次，法律介入民事主体之间的合同约定，限制民间贷款的利率，是为了从资金优化配置的考虑出发，一方面防止资金脱离实体经济，另一方面限制高利益行为，防止社会危机。
一般来说，借款的年利率在24%以上是高利。
金融机构是与从事民间贷款行为的自然人、法人和其他组织一样平等的民事主体，从事借款等民事活动也必须服从公平的大体，不能损害社会公共利益，扰乱社会经济秩序。
第三，金融机构的贷款风险低于民间贷款，从资金来源来看，金融机构是吸收法律允许的公共存款的机构，用于贷款的资金来源比较稳定。 从风险管理方面来看，金融机构除了征收高额利息外，还有保障借款人履行偿还义务的措施，例如事前严格审查借款人的资质，事后向征信系统报告违约消息等。
贷款利率的定价与其风险密切相关，对此金融机构的贷款收益不得高于民间贷款。
月利率为2.145%，年化利率为2.145%*12=25.74%，超过了最高法当时民间贷款规定的24%的上限。
最终，该院判决万某按月利率1.98%支付逾期利息。 每月1.98%的年化利率为1.98%*12=23.76%。
法院判例2云南省高级人民法院关于平安银行( 000001，股票吧)贷款纠纷的裁定
年9月29日，云南省高级人民法院关于平安银行昆明分行和尹某的贷款纠纷案，终审裁决书上也有如下表述。
中国人民银行全面开放金融机构贷款利率管制，金融机构自主明确，目的是推进利率市场化改革，通过市场竞争提高金融机构的经营能力和服务水平，促进金融资源的优化配置。
改革的目的是让金融机构更好地为实体经济服务，决不是放任其牟利。
金融机构的贷款利率必须受到比民间贷款更严格的限制。
平安银行昆明分行按照合同约定主张的逾期利息和复利超出法律保护范围，一审判决适当调整为支持中国人民银行同期贷款利率的4倍并不不当，二审判决维持正确。
法院案例3江苏省徐州市中级人民法院关于银费用金融和徐某借款纠纷案件的判决
年2月5日，徐某向中银企业【新易贷】借款20万用于家具，贷款期限为36期。 徐某过期了，被法院起诉了。
江苏省徐州市泉山区人民法院一审认为。
双方在《新易贷款》信用贷款限额申请和聘用合同》中约定了贷款月利率1.6%和拖欠费的征收标准。 贷款逾期还款的，随着逾期时间的延长，其总额将远远超过法律允许的利率限额。
中国人民银行全面开放金融机构贷款利率的限制，不再规定金融机构贷款利率的上下限由金融机构自主明确，这将推进利率市场化改革，通过市场竞争提高金融机构的经营能力和服务水平，优化配置金融资源
金融机构在借款等民事活动中，与从事民间贷款行为的自然人、法人和其他组织一样是平等的民事主体，应该公平服从，不能损害社会公共利益，不能扰乱社会经济秩序。
另外，金融机构是吸收法律允许的公共存款的机构，用于贷款的资金来源比较稳定，审查贷款前借款人的资质比较严格，有事后向征信系统报告违约消息等措施，其贷款风险为民
因为这个金融机构的贷款利润不能高于民间贷款。
根据《最高人民法院审理民间贷款案件适用法律若干问题的规定》，在民间贷款活动中，借款人支付的利息超过年利率36%的部分无效，未支付的利息不得超过年利率24%。
因此，他主张，以中银企业收到的利息和滞纳金之和超过年利率36%的部分为本金进行核扣除，中银企业不支持徐某尚未支付的利息和滞纳金之和超过年利率24%的部分。
徐州市中级人民法院去年11月二审，支持一审法院的判决，二审判决书上有如下表述。
一审法院根据《最高人民法院审理民间贷款案件适用法律几个问题的规定》，银企业征收徐某利息和拖欠费之和超过年利率36%的部分作为本金，徐某以年利率24%命令银企业支付利息和拖欠费，
高利贷伪装成正常贷款很难识别危害很大
《每日经济信息》记者在审判文件网上搜索到“金融机构的贷款收益不得高于民间贷款”，判决结果数量非常多，有165件结果，包括一审、二审等，地区也非常广泛，遍及各地各级人民法院。
由此可见，无论是基于至今为止的司法实践，还是基于民事主体的平等，民间贷款新规则规定的司法保护利率上限，实际上都是贷款领域整体，无论是银行还是持卡，都是金融企业的贷款利率上限。
一个信用行业的人说每次和记者交流时，真正需要进入司法审判程序的贷款纠纷的件数几乎只占所有信用的10%~20%。 这部分是所谓的注销或逾期借款。
这也印证了美股上市公司信也科技年第二季度的财务报告。
据悉，信也科技最近4周的平均d1期限超过率约为7.5%，为5月9.5%，比去年第四季度的12.4%持续下降。
可见大部分民间贷款行为都是借款人根据偿还计划偿还的。 即使实际利率远远高于最高法关于民间贷款利率上限的规定，许多人也不擅长法律，或金融白色，不擅长名义利率和实际利率的差异，按照协议的偿还方法还钱，没有进入司法程序。
还款方法是，分期付款、还款后支付利息等方法是欺诈性的，现实的高利贷裸体不写自己是高利贷，以太高的名义利率隐藏着，所以很难被很多人认识，金融白知道自己踩了多么深的坑。
《每日经济信息》8月24日报道，“民间贷款新存在脆弱性”。 机构说钻头空子还会放70%的高利贷，恶魔藏在还款方法里，金融白要小心！ 复印件指出了最高法8月20日宣布的民间贷款的新的或脆弱性。 出借人在还款方法中隐藏了“恶魔”，对于分为12期的产品，前3期还款的金额总数达到所有本金的金额，后9期有少量资金的情况下，年化的实质利率可以达到70%。 名义利率符合民间贷款的新上限规定。
民间贷款的新，其影响范围非常广。 据最高法相关负责人介绍，近几年，每年约有200万起民间贷款纠纷案件流入人民法院。 根据过去的司法实践，民间贷款的新规则也会影响金融机构，涵盖整个贷款领域。
最高法民间贷款新规则的目的是降低社会融资价格，但利益薰心的机构利用规定的利率测算方法，钻空子进行高利贷，可能会引起广泛的社会问题。 分期付款等贷款产品隐藏的高收益率更为严重。
很多业界相关人员认识到这个问题的严重性，每天的经济信息“民间贷款的新颖性有脆弱性吗？ 机构说钻头空子还会放70%的高利贷，恶魔藏在还款方法里，金融白要小心！ ’在这句话后面留言，希望进一步的实施细则登场。
